网络小额贷款的规范和发展

网络小额贷款是指通过互联网向客户提供小额贷款的一种金融服务。网络小额贷款在遵守现有小额贷款公司监管规定的前提下，利用互联网的优势，努力降低客户的融资成本。

在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。

然而，在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。

为了解决这个问题，建议在信用贷款方面引入亲朋联保，其他贷款方面引入抵押或质押进行反担保。同时，企业贷款项目可以引进第三方融资担保公司对项目进行审核和本息担保，要求担保规模与担保方的担保额度相匹配，担保方也要加强自身的风控管理。

网商贷逾期三个月的后果和应对

网商贷逾期三个月是一个严重的情况，会产生一系列后果。首先，逾期会影响个人征信，对个人信用记录造成不良影响。其次，逾期还款会产生逾期罚息，增加还款的负担。另外，借款机构会不断地催款，给借款人造成困扰。如果逾期金额较大，借款机构还有可能采取法律手段起诉借款人。

面对网商贷逾期三个月要求全部还清的情况，如果借款人具备全部还清的能力，可以进入还款页面进行还款。如果没有全部还清的能力，借款人应该致电网商贷的客服热线，与网商银行协商还款。在协商还款时，借款人需要说明逾期的原因，并提交相关的证明材料，证明自己当前不具备全部还清的能力。只有在网商银行同意协商还款的情况下，借款人才能进行分期还款。

总之，网络小额贷款的发展需要遵守监管规定，并采取适当的风控措施保护投资者利益。而借款人在面对逾期问题时，应及时与借款机构沟通，寻求解决方案，以避免不良后果的发生。