需要明确的是，支付宝并没有明确规定借呗和花呗逾期多少天会起诉。不同情况下，支付宝可能采取不同的解决方式。一般来说，支付宝会通过催收渠道，如 、短信、邮件等方式提醒用户尽快还款。在逾期一段时间后，可能会采取进一步的法律手段来追讨欠款。

具体来说，以下几个因素会影响支付宝采取起诉行动的时间：

1. 逾期金额：如果逾期金额较小，支付宝可能会选择更灵活的处理方式，如延长还款期限或者提供分期付款的方案。然而，如果逾期金额较大，支付宝可能更倾向于采取法律手段来追讨欠款。

2. 逾期次数：如果用户多次逾期，支付宝可能认为用户存在恶意逃避还款的行为，这时可能更容易采取起诉行动。

3. 用户信用记录：支付宝与征信机构合作，用户的逾期记录将会被记录在个人信用报告中。如果用户信用记录较差，支付宝可能更倾向于采取法律手段来保护自身权益。

需要注意的是，支付宝作为一家商业机构，其目的是追求自身利益最大化。因此，当用户逾期时，支付宝更倾向于通过催收手段尽快追回欠款，而不是马上采取起诉行动。支付宝通常会给用户一定的还款期限，希望能够通过协商解决问题。只有在用户拒绝还款或长期无法联系到用户的情况下，支付宝才会考虑采取法律手段。

实际上，不少支付宝用户在逾期后仍然能够与支付宝协商解决问题，如延长还款期限、分期付款或者提供其他还款方式。这是因为支付宝更倾向于保持良好的用户关系，而不是采取过于严厉的措施。

总结起来，借呗和花呗逾期多少天会起诉是一个复杂的问题，没有明确的答案。不同的因素会影响支付宝的决策，包括逾期金额、逾期次数和用户信用记录等。支付宝更倾向于通过催收手段解决问题，而不是马上采取法律手段。因此，如果遇到逾期情况，建议尽快与支付宝联系，协商解决还款问题，以保护自己的信用记录和良好的用户关系。