简介：本文将详细探讨网商贷必须逾期才能协商分期的问题。我们将解释逾期与分期的概念，并分析其背后的原因。然后，我们将讨论网商贷的具体政策和操作流程，以及逾期和协商分期之间的关系。最后，我们将给出一些案例来进一步说明该问题。

一、逾期和分期的概念和原因

逾期是指借款人未按时偿还贷款或债务的行为。分期是指借款人与贷款机构协商，在还款期限内按照约定的额度和时间分多次偿还贷款或债务的方式。

逾期的出现主要是由于借款人在还款期限内无法按时偿还贷款，可能是因为资金周转困难、收入下降、突发事件等原因所致。贷款机构通常会通过逾期费用和罚息来惩罚逾期行为，同时也是为了保护贷款机构的利益和促使借款人尽快还款。

分期的出现是为了解决借款人无法按时偿还贷款的问题。通过分期，借款人可以按照自己的能力分多次偿还贷款，减轻还款压力，同时也可以提高还款的灵活性。贷款机构也可以通过分期来降低逾期风险，增加贷款的回收率。

二、网商贷的政策和操作流程

网商贷是一种线上贷款产品，由网商银行提供。根据网商贷的政策和操作流程，借款人在申请网商贷时需要提供相关的个人信息和财务状况，经过审核后，贷款机构会给出贷款额度和还款期限等信息。

在还款期限内，借款人需要按时偿还贷款。如果借款人无法按时还款，会产生逾期情况。此时，贷款机构通常会采取逾期催收措施，包括 催收、短信提醒、信函催收等，同时还会产生逾期费用和罚息。

三、逾期与协商分期

根据网商贷的政策，借款人在逾期后可以与贷款机构协商分期还款。也就是说，网商贷并不是必须逾期才能进行协商分期。借款人可以在还款期限内，提前与贷款机构协商分期还款的方式，以减轻还款压力。

协商分期通常需要借款人提供相关的证明材料，例如银行流水、收入证明、个人资产证明等，以证明自己的还款能力。贷款机构会根据借款人的情况评估是否同意协商分期，并制定相应的还款计划。

四、案例分析

案例1：小王在网商贷借款10万元，还款期限为一年。由于突发事件导致收入下降，小王无法按时还款。在还款期限前，小王与贷款机构协商分期还款，贷款机构同意将原本的还款期限延长至两年，并制定了合理的还款计划，解决了小王的还款困难。

案例2：小李在网商贷借款5万元，还款期限为一年。小李未能按时还款，逾期了一个月。在逾期后，小李与贷款机构协商分期还款，贷款机构同意将剩余的贷款金额分成6个月还清。通过协商分期，小李成功避免了进一步的逾期费用和罚息。

网商贷并不是必须逾期才能协商分期。借款人可以在还款期限内与贷款机构协商分期还款，以减轻还款压力。逾期只是一种导致协商分期的可能情况，但并非必要条件。贷款机构通常会根据借款人的具体情况评估是否同意协商分期，并制定合理的还款计划。