借呗和花呗是支付宝推出的两种消费信贷产品，能够为用户提供灵活的借款和分期支付服务。然而，如果因为不慎或其他原因，导致欠款高达20万，用户可能会感到困惑和苦恼。本文将围绕如何还清借呗和花呗欠款20万展开问答，为用户提供详细的解答和建议。

问：如何计算借呗和花呗的欠款总额？

答：借呗和花呗的欠款总额由两部分组成：本金和利息。本金是用户实际借款的金额，而利息则是根据借款金额和还款期限计算得出的。用户可以通过支付宝账户查看欠款总额，其中包括本金和未还利息。

问：如何分期还款以减轻负担？

答：为了减轻还款负担，用户可以选择分期还款。支付宝提供了不同的还款期限选择，用户可以根据自身经济状况和实际情况选择适合的分期还款方式。分期还款可以将欠款总额分摊到多个月份，降低每月的还款压力。

问：如何有效管理借呗和花呗的还款？

答：以下是一些建议，帮助用户更有效地管理借呗和花呗的还款：

1.及时了解还款日期：用户需要注意还款日期，以免错过还款导致产生逾期费用。可以设置提醒或者在日历上标注还款日期，确保按时还款。

2.合理规划财务状况：用户应该根据自身的收入和支出情况，制定合理的还款计划。合理安排每月的收支，确保按时还款，避免逾期产生的额外费用。

3.控制消费欲望：为了减少借呗和花呗的欠款额度，用户需要控制自己的消费欲望，理性消费。避免盲目消费和超出自身经济承受能力的花费，以避免借款额度过高。

4.与支付宝客服联系：如果用户遇到还款问题或者需要延期还款，可以与支付宝客服联系，寻求帮助和解决方案。支付宝客服会根据用户的具体情况，提供相应的协助和建议。

问：逾期还款会有什么后果？

答：逾期还款会导致一系列后果，包括以下几点：

1.逾期费用：逾期还款会产生一定的逾期费用，增加用户的还款负担。

2.信用影响：逾期还款会对个人信用记录产生负面影响，可能导致信用评级下降，影响日后的借贷和信用消费。

3.催收行动：借呗和花呗逾期还款后，支付宝可能采取催收行动，包括 催收、短信提醒、法律诉讼等手段，以追回欠款。

问：如何避免逾期还款？

答：以下是一些避免逾期还款的建议：

1.合理规划还款计划：制定合理的还款计划，确保按时还款。可以将还款日期与自己的收入日相匹配，方便及时还款。

2.提前准备资金：在还款日前，提前准备好还款所需的资金，确保账户余额充足。

3.设置提醒功能：通过支付宝提供的提醒功能，设置还款提醒，及时了解还款日期，避免忘记还款。

4.合理安排消费：避免不必要的花费，合理安排每月的收支，确保有足够的资金用于还款。

总结起来，借呗和花呗欠款20万的还款问题需要用户合理规划财务状况，控制消费欲望，并进行有效的还款管理。避免逾期还款，保持良好的信用记录，对于今后的借贷和信用消费非常重要。如有需要，及时与支付宝客服联系，寻求帮助和解决方案。