0元为基数计算利息，直至还款日

在进行贷款时，如果选择0元为基数计算利息，直至还款日，意味着在还款日之前，贷款本金不计息。这种方式可以让借款人在一段时间内享受免息期，从而减轻还款压力。

罚息计算规则

根据了解，银行一般采用全额罚息规则，而不是分段计算利息。全额罚息的计算方式是从记账日至还款日，对账单金额按日计算罚息，然后按月计算复利，即将利息加入本金继续计算。一般情况下，罚息利率会在原贷款利率基础上上浮30% 50%进行计算。这种方式可以对逾期客户进行更加全面和公平的罚息计算。

信用污点的形成

银行一般会按照“连续三次、连续六次”的规则上报信用报告，即一旦客户出现连续三个月逾期还款或累计六次逾期还款，银行将其列为问题客户，并在个人征信系统中记录“信用不良”。这将对客户的信用造成污点，对其未来的购房或购车等行为造成影响。因此，遵守还款规定，按时还款是维护个人信用的重要一步。

贷款的正确使用方式

无论是网贷业务还是信用卡业务，都是金融工具的一种，应该正确使用，充分发挥其经济价值。借款人在使用贷款时，应该根据自身经济状况和还款能力进行合理规划和使用，避免滥用贷款导致还款成为巨大的经济压力。同时，也要提醒借款人要严格遵守还款规定，按时还款，以维护个人信用。