一、借呗、花呗和网商贷的还款方式

借呗、花呗和网商贷的还款方式分为主动还款和自动扣款两种方式。主动还款是指用户在还款日前主动通过支付宝或网商银行等渠道进行还款；自动扣款是指用户授权支付宝或网商银行自动从绑定的银行卡中扣款。

二、协商还款的必要性

协商还款是在用户无法按时还款的情况下，与借呗、花呗或网商贷的客服人员沟通，商议制定更合适的还款方案。协商还款可以避免逾期产生的罚息、滞纳金等费用，同时也有助于保护用户的信用记录。

三、如何协商还款

1. 提前联系客服：在还款日前，用户应提前与借呗、花呗或网商贷的客服人员联系，说明无法按时还款的原因，并提出希望协商还款方案的请求。

2. 解释原因：在与客服人员沟通时，用户应详细解释无法按时还款的原因，如突发的意外支出、经济困难等。客服人员通常会对用户的情况进行评估，并根据实际情况制定还款方案。

3. 提供证明材料：如果用户无法提供充分的证明材料来支持自己的还款困难，客服人员可能无法给予更多的帮助。因此，用户应尽可能提供相关的证明材料，如收入证明、医疗报告等，以便客服人员更好地理解用户的情况。

4. 接受协商方案：在协商还款过程中，客服人员可能会提出一些还款方案，如分期还款、延期还款等。用户应认真考虑客服人员的建议，并根据自己的实际情况做出决策。

5. 遵守还款协议：一旦达成协议，用户应严格遵守还款协议，按时按量还款。如果用户无法按照协议还款，应及时与借呗、花呗或网商贷的客服人员联系，并重新协商还款方案。

四、协商还款的好处

1. 避免逾期费用：通过协商还款，用户可以避免逾期产生的罚息、滞纳金等费用，减轻还款压力。

2. 保护信用记录：逾期还款会对用户的信用记录造成负面影响，影响未来的借款和信用卡申请。通过协商还款，用户可以保护自己的信用记录，避免不必要的麻烦。

3. 提升还款灵活性：协商还款可以根据用户的实际情况和能力制定还款方案，提升还款的灵活性，减少还款负担。

借呗、花呗和网商贷用户在无法按时还款时，应及时与客服人员联系，协商制定合适的还款方案。通过协商还款，用户可以避免逾期费用，保护信用记录，提升还款灵活性，为自己创造更好的还款环境。